להיות מסודרים בפנסיה

רבים האנשים שהפקידו לפנסיה כל חייהם וכשהם גילו כמה כסף יעמוד לרשותם בזמן הפרישה, הם נכנסו להלם עמוק ודאגה כבדה. איך זה יתכן?

מסתבר שיש הרבה מה לדעת כשמדובר בהפקדה לפנסיה. אספנו פה את כל הפרמטרים החשובים בכתיבה נוחה ונגישה שיאפשרו לכל אחד לקבל תמונה ברורה יותר וחשובה לא פחות.

חישוב פנסיה-הצצה לעתיד

 

כדי לדעת האם אנחנו דואגים לעתיד שלנו, נצטרך קודם כל לתת הצצה לעתיד.

עלינו להגדיר את תקופת זמן הפרישה על ידי 3 פרמטרים חשובים ביותר: 

1.מה היא רמת החיים שאנו שואפים אליה – כשאנחנו מגיעים לגיל הפנסיה, אנחנו רוצים לדעת שאנחנו מסודרים כמה שיותר. מה זה אומר? שנוכל לשמור על רמת החיים שהתרגלנו אליה ואף לשפר אותה. 

כמובן שגם אדם ממוצע יכול לחלום על פרישה מפוארת, אבל הוא יצטרך לעשות צעדים נכונים בדרך כדי להגיע לשם.

2. מיפוי הוצאות עתידיות לתקופת הפרישה – יש לקחת בחשבון הוצאות צפויות. הוצאות צפויות מתחלקות לשני נושאים עיקריים:

* חובות והתחייבויות שיש לעמוד בהן גם בתקופת הפרישה.

* הוצאות עתידיות משוערות, בפונקציה של גיל, מצב בריאותי, תכניות מאוחרות וכמובן שלא נוכל לדעת במדויק מה יקרה ברגע המיוחל, אך אפשר לבנות הערכה ממוקדת שתאפשר לנו להיות מתוכננים.

3.הכנסות נוספות, חסכונות והשקעות לתקופת הפרישה – האם יש לנו חסכונות נוספים שעתידים לעמוד לצדינו לאחר הפרישה? האם יש לנו השקעות מניבות? ומהי רמת הסיכון של ההשקעות שלנו, האם באמת ניתן “לבנות” עליהן?

(נכס שנמצא ברשותנו למשל, הינו הכנסה שניתן לבנות עליה מכיוון שהיא יציבה. גם אם לא נשכיר את הנכס, הוא עדיין ברשותנו והשווי שלו רק הולך ועולה)

קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל

כל אלו הם דרכים לחסוך לפנסיה. אז מה נכון והכי כדאי בשבילנו? בואו קודם כל נספביר בקצרה על ההבדלים ביניהם:

 

קרן פנסיה- יתרונות מול חסרונות

קרן הפנסיה היא קרן מסובסדת בין המפקיד למדינה ומכיוון שכך, היא כוללת הטבות למפקידים על מנת לעודד את ההפקדה.

שכירים יהנו מהפקדות נוספות של המעסיק, בנוסף להפרשות החודשיות שלהם מתלוש המשכורת

עצמאיים יהנו מהטבות מס על ההפקדות לקופה

 

כל זאת במטרה להגן על עתידם של במפקידים בגילם המבוגר.

גם אם המבוטח נפטר, הכסף שצבר בקרן הפנסיה יעבור למוטבים 

 

חשוב לציין שפנסיה מעניקה כיסוי גם במקרה מוות או במקרה של נכות. 

 

יתרון חשוב מאוד של קרן הפנסיה הוא התשואה שעומדת על כ- 30%!! 

החיסרון: בגלל הריבית הגבוהה, סכום ההפקדה לפנסיה מוגבל. אם נרצה להמשיך לחסוך לגיל הפרישה ולהגדיל את ההון שלנו, נצטרך לעבור למסלולים נוספים.

 

 

ביטוח חיים – יתרונות מול חסרונות

 

ביטוח חיים, נקרא בשמו המוכר – ביטוח מנהלים.

המסלול הזה מאפשר גם הוא לחסוך לגיל פרישה וליהנות מהון שהצטבר לגיל הפרישה. במה שונה הביטוח הנ”ל מקרן הפנסיה? 

קודם כל מסלול זה הוא אינו מסובסד, כלומר שחלות עליו ריביות יותר גבוהות.

במסלול זה, יש להגדיר את הכיסוי הביטוחי מראש, בניגוד לקרן הפנסיה שהיא מוצר מוגדר. (לדוגמא יש לבקש לכולל במסלול זה סעיף המכסה נכות, אובדן כושר עבודה וכו)

דבר נוסף שכדאי לדעת- במקרה מוות הכסף אכן יועבר לשארים, אך לא בצורת קצבה, אלא כסכום חד פעמי.

 

יתרון שהפך לחיסרון : בעבר, מכיוון שמדובר בהסכם שאינו בערבות המדינה, תנאי הפוליסה היו קבועים, כאלו שאינם ניתנים לשינוי בהמשך (אלא אם כן כך הוגדר בפוליסה) אבל הדבר לא כך בפוליסות של השנים האחרונות, ניתן לשנות את מקדמי ההמרה וזאת הסיבה שהמסלול הזה הפך לפחות מבוקש.

 

קופת גמל להשקעה – יתרונות מול חסרונות

 

האופציה המבוקשת ביותר כיום בנוסף לקרן הפנסיה.

היתרונות:

1.בקופת הגמל ניתן להשקיע במגוון מסלולים שונים.

2. ניתן לשלב בין מסלולי ההשקעה השונים.

3. כיום ניתן לקבל את הכסף בצורת קצבה ולא רק כסכום חד פעמי כמו בעבר. 

3. ניתן למשוך את הכסף לפני גיל הפרישה.

 

אז מה כדאי?

אין ספק שהאפשרויות הטובות ביותר העומדות לרשותינו הםן קרן הפנסיה וקופת הגמל להשקעה, אך חשוב לדעת כיצד לשלב ביניהם

 

חשוב לדעת!!

• דמי הניהול של קרן הפנסיה הם עוד נתון חשוב, כי הם משפיעים  באופן ישיר על הסכום הסופי והם מתחלקים לשניים- דמי ניהול על הפקדות ודמי ניהול על תשואה. 
• תוחלת החיים עולה עם השנים ולכן קרנות הפנסיה מתעדכנות עם השנים, לכן חשוב לעקוב ולהתעניין, או לעבוד מול סוכנות שמתמחה בתחום.

 

נשמח לכוון ולהדריך אותך בשקיפות מלאה למסלול שהכי נכון עבורך ולספק לך שירותים בדמי ניהול משתלמים במיוחד!!
לשיחת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות, יש להשאיר פרטים ונחזור בהקדם